sind persönliche Garantien für Unternehmenskredite erforderlich?

non-recourse oder nicht-persönliche Bürgschaft Darlehen: Fakt oder Fiktion

Es gibt eine Menge Leute reden immer so genannte "non-recourse" Kredite oder Darlehen ohne persönliche Bürgschaften für Ihr Unternehmen. Diese Darlehen sind nicht leicht zu finden, da die meisten Kreditgeber Sicherheiten verlangen. Also die Frage ist, sind persönliche Bürgschaften die Kirsche auf einer vom Kreditgeber sundae oder ein wesentlicher Teil des Geschäfts Kredit-Deal?

Eine persönliche Bürgschaft ist, wenn ein Unternehmer, die ein Unternehmen Kreditlinie hat erklärt, sich persönlich verantwortlich für das Darlehen im Falle zahlen, dass das Geschäft Standardwerte.

Kreditgeber in der Regel, dass jeder, der mehr als 20% eines Unternehmens besitzt, um persönlich garantieren einen Kredit. Dies ist eine typische Anforderung für alle eng gehalten und nicht-öffentlichen Unternehmen. Die Kreditgeber in der Regel auch erfordern persönliche Jahresabschlüsse und Steuererklärungen. Das ist ihre Standard-Anfrage, aber wirklich, es ist eine Öffnung Linie in einem laufenden Verhandlungen mit dem Kreditgeber, die nicht endet, bis das Darlehen Papiere unterzeichnet werden.

Die meisten Kreditgeber verlangen persönliche Bürgschaften, die gesamtschuldnerische Haftung, was bedeutet, dass jeder einzelne Besitzer, der eine Garantie unterschreibt verantwortlich gemacht werden kann für die gesamte Höhe des Darlehens werden. Also selbst wenn Sie nur besitzen 20% der Unternehmen, in die "beste" persönliche Garantie für die Bank besitzen Sie 100% des Darlehens.

Ob die Banken sollten eine persönliche Bürgschaft verlangen, und die Kreditnehmer sollte man unterschreiben, ist ein heiß diskutiertes Thema.

Hier ist der Kreditgeber die Perspektive:

"Sie wollen, dass wir die Partnerschaft mit Ihrem Unternehmen und Rücken Sie finanziell, indem Sie diese Darlehen, und Sie werden nicht Partner mit it yourself, indem Sie uns Ihre persönliche Garantie? Persönliche Verantwortung zeigt uns haben Sie einen Engagement für das Unternehmen arbeiten. Ohne es Ihnen leicht entfernt oder nicht versuchen, sehr hart. "

Hier ist der Unternehmer Sicht:

"Ich habe bereits meine letzten Groschen von Einsparungen in diesem Geschäft, und Sie haben sich alle meine Betriebsvermögen und zukünftige Einkommensströme mit diesem Darlehen, das ist genug gebunden. Wenn das Geschäft nicht machen, ich nicht meine Kredit ruiniert immer wollen auch. "

Es gibt Kreditgeber, die Business-Darlehen zu machen, ohne persönliche Bürgschaften, aber sie sind selten. Im Folgenden werden vier verschiedene Möglichkeiten, wie Sie die Notwendigkeit für persönliche Bürgschaften beseitigen kann.

Diese sind:

Ein. bauen Unternehmensanleihen jetzt, auch wenn Sie es nicht brauchen.

Wenn Sie beginnen das Unternehmensrating Bauprozess, während Ihr Unternehmen ist jung Sie werden immer gefragt, persönlich garantieren die Schulden. So baut Ihr Unternehmen eine Kredit-Geschichte mit Ihrem persönlichen Bürgschaft, wenn die Kreditlinien kleine und neu sind, begrenzen Sie Ihr persönliches Risiko. Auf diese Weise, wenn Ihr Unternehmen älter ist, sind Sie eher zu größeren Linien ohne die Garantie zu bekommen.

2. Verhandeln entfernt die persönliche Garantie.

Es gibt zwei Arten von persönlichen Bürgschaften: Unlimited (wenn der Kreditnehmer ist verantwortlich für die gesamte Kreditlaufzeit, Prinzip, Zinsen und allen Kosten und Gebühren) und Limited. Eine begrenzte Garantie kann in einer Reihe von Arten begrenzt werden, da als Betrag, Zeitdauer oder bestimmte Performance-Benchmarks wie Umsatz oder Prinzip Pay-unten.

So ein guter Weg, um Ihr Risiko zu einer persönlichen Bürgschaft zu begrenzen, um eine Einschränkung mit dem Kreditgeber verhandeln. Zum Beispiel bieten eine persönliche Bürgschaft für den ersten zwei Jahren (wenn die Kredit-Geschäft immer aufgebaut und stabilisiert), oder eine Garantie, dass nach so vielen frühen Kredit-Zahlungen entfernt wird, oder wenn die grundsätzlich auf eine festgelegte Menge bezahlt.

Betrachten Sie einige andere Faktoren, die an Stelle einer persönlichen Bürgschaft angeboten werden können, wie einem höheren Zinssatz oder Punkten, einem kleineren Darlehensbetrag der Leihfrist oder die Aufrechterhaltung einer Kompensation Anzahlung Bilanz für das Darlehen. Das Ziel ist es, die Darlehen mit Vermögen und Einkommen, und nicht Ihre persönlichen Kredit-Score zu sichern.

3. Holen Empfehlungen für die Kreditgeber, die keine persönliche Bürgschaften.

Staples, FedEx und Dell-Computern sind alle Unternehmen, die keine persönliche Bürgschaften. In der Tat, auf der Staples Kredit-Antrag, wo er fragt für den Steuerzahler ID heißt es:

"HINWEIS: Wird von USA Patriot Act Social Security # vorgesehen, wenn Sie ein Einzelunternehmer sind und nicht ein Geschäft Umsatzsteuer-Identifikationsnummer werden.."

4. Schreiben Sie Ihre eigene Kreditkonditionen.

90% aller Unternehmen werden von nicht-traditionellen Mitteln finanziert. Dies bedeutet, privates Geld, nicht institutionellen Kreditgeschäft, ist verantwortlich für das Wachstum der meisten Unternehmen. Wenn Sie von Privatpersonen zu leihen, sind persönliche Bürgschaften nur selten erforderlich. Für diese Art von Darlehen, schreiben Sie Ihren eigenen Vorstellungen. Private Geld hat den zusätzlichen Vorteil des Seins "Phantom Schulden" und nicht angezeigt werden, auf Ihrer Kredit-Bericht, den Zugang zu institutionellen Darlehen wahrscheinlicher.

Fazit: Persönliche Sicherheiten auf gewerbliche Kredite sind die typische Anordnung für institutionelle Kreditgeber wie Banken und Business-Service-Unternehmen. Allerdings können Garantien reduziert oder völlig mit einem starken Business-Kredit Geschichte und einige kreative Verhandlungen beseitigt.