Wie funktioniert der Lebensversicherung Arbeit

Viele Menschen fragen sich: "Wie macht der Lebensversicherung Arbeit überhaupt?" Lebensversicherung hat im Mysterium seit seiner Gründung gehüllt. Teilweise ist dies auf die Art und Weise der Lebensversicherung hat traditionell verkauft worden, was durch speziell geschulte Provision verdienen Agenten. Aber auch andere Faktoren beinhalten die Tatsache, dass der Lebensversicherung ist vielleicht die immateriellen Produkt, das man kaufen kann, und die Tatsache, dass es in seltsame und geheimnisvolle Weise durch den Einsatz von geheimnisvollen Statistikern als Versicherungsmathematiker entwickelt.

Aktuare sind professionelle Statistiker mit starken Business Ausbildungen oder Erfahrungen, die Daten verwenden, einschließlich Geschlecht, Alter, berufliche Risiken und medizinische Untersuchungen, um die Wahrscheinlichkeit einer bestimmten Person Tod berechnen. Mit diesen Daten und versicherungsmathematischen Berechnungen, beraten sie eine Versicherung ab, wie viel eine bestimmte Politik für einen bestimmten Antragsteller sollte Kosten (dh, was seine Prämien sein sollte). Von dieser Beratung setzt eine Lebensversicherung Unternehmen seine Prämien kommen mit "Kosten pro Tausend"-Tabellen.

Nachdem eine Person für eine Lebensversicherung angewendet genommen und eine ärztliche Untersuchung, die Lebensversicherung, vorausgesetzt die Person ist versicherbar, erzählt ihm, wie viel er zu zahlen haben wird pro Monat (oder pro Jahr oder alle sechs Monate) zu zahlen die Berichterstattung über das Risiko-Bereich, in die er fällt basiert. Faktoren der Jugend, dem weiblichen Geschlecht, Nichtraucher-Status, und der allgemeine Gesundheitszustand der ärztlichen Untersuchung basiert alle zur Senkung der Prämie tragen, während ihre Gegensätze zur Anhebung der Prämien beitragen. Mit einer gefährlichen Beruf kann auch zu einer Erhöhung Ihre Prämien in Abhängigkeit von der Versicherungsgesellschaft Underwriting-Standards.

verschiedenen Arten von Maßnahmen

Es gibt verschiedene Grundtypen von Lebensversicherungen. Es ist wichtig, über sie zu wissen, so dass Sie eine fundierte Entscheidung darüber, welche Art von Berichterstattung ist am besten für Sie zu machen.

Zuerst kommt die erste Art der Lebensversicherung jemals ersonnen: Term. Eine langfristige Politik ist sehr einfach: Sie zahlen Prämien Todesfallleistung Abdeckung nach einem bestimmten Begriff haben, oder Zeitraum. Wenn Sie während dieser Amtszeit sterben, erhält Ihr Empfänger die Auszahlung. Wenn Sie noch am Leben sind, wenn der Begriff ist, können Sie erneuern die Politik (in einigen Fällen) für eine weitere Amtszeit (mit Prämien auf Ihrem neuen Lebensjahr Status basiert) oder Sie können Deckung verlieren. Es gibt verschiedene Arten von Term Life für verschiedene Zwecke. Sie erhalten nicht zurückhalten der Prämien Sie während der Laufzeit ausgezahlt. Allerdings ist Term Life die billigste Form der Lebensversicherung und viele finanzielle Berater und Planer empfehlen.

(Kürzlich wurde das Lebensversicherungsbranche hat eine neue Art von Term Life namens Return von Premium Life Insurance (ROP), wo Sie all Ihre Prämien erhalten können zurück, wenn Sie den Begriff zu überleben entwickelt. Allerdings ist diese Art der Term Life deutlich teurer ist. Die Lebensversicherer nutzt das zusätzliche Geld zu investieren und einen Gewinn machen als Absicherung gegen mögliche ROP).

Später entwickelte sich die Lebensversicherungsbranche Whole Life Insurance. Die Idee dabei war, den Menschen einen Anreiz zu einer Politik für ihre "ganzes Leben" oder bis zu einem sehr fortgeschrittenen Alter (zu welchem ​​Zeitpunkt sie die Todesfallleistung Auszahlung, um sich zu erhalten, wenn sie noch am Leben) zu halten und in der Lage sein Aufbau Cash Wert innerhalb der Lebensversicherung, die auf sein gezogen werden könnte, wenn nötig und schließlich sogar benutzt, um die Politik Prämien zu zahlen. Und es ist wahr, dass, wenn ein ganzes Leben Politik lange genug gehalten wird, ist es das gleiche wie eine anständige Unternehmensanleihe zurückgibt. Die Probleme sind jedoch: Whole Life Versicherung kostet weit mehr als Term Life, viele Menschen konnten bisher eine bessere Rendite auf ihr Geld investieren Geld, das sie mit dem Begriff zu retten bekommen; und Lebensversicherungen war eigentlich nie die Absicht, für das ganze Leben gehalten werden .

Als Reaktion Lebensversicherer vor etwa 20 Jahren begann die Entwicklung Universal Life und Variable Universal Life Insurance. Diese Richtlinien sind wirklich Term Life mit einem Tax-free-Anlagekonto mit ihnen zusammen gebündelt; dieses Konto wird teilweise durch den Versicherungsnehmer angepasst. Variable Universal-Politik ermöglichen eine größere Renditen, sondern damit, die Exposition gegenüber höheres Risiko, einschließlich etwaiger Verluste, sie erlauben auch zusätzliches Geld in sie mit Prämienzahlungen bezahlt werden auf ihren Barwert zu erhöhen. Diese Politik 'Prämien sind in der Regel zwischen Laufzeit und Whole Life für die gleiche Menge der Berichterstattung für die gleiche Person.

Anwendung Grundlagen

Als Faustregel gilt, wenn Sie für Lebensversicherungen gelten Sie für 8 bis 10-fache Ihres Jahresgehalts abgedeckt werden. (Es können auch andere Überlegungen, welchen Betrag Sie wollen, wenn Sie in einem Geschäft Situation oder wenn Sie Lebensversicherungen für eine spezielle Notwendigkeit wie Hypotheken Auszahlung im Falle des vorzeitigen Todes sind). Also, wenn Sie $ 50.000 pro Jahr verdienen, wollen Sie eine Todesfallleistung von $ 400.000 bis $ 500.000 zu haben. Dies ist für Ihre Empfänger in der Lage sein zu zahlen Sie Ihre Schulden und noch Geld über, um ein Konto zu investieren und als Einkommen verlassen können.

Begünstigten müssen mit Vorsicht gewählt werden, da Sie Ihre Wahl mit den Konsortialbanken, wenn Ihre Anwendung in. wird Technisch können Sie jemand, den Sie möchten, nennen sich untersucht wird, sondern eine "seltsame" naming wie ein sehr entfernter Vetter kann sich Ihre Politik verweigert wegen den Verdacht über Ihre Motive. Wenn Sie verheiratet sind, sollten Sie den Namen Ihres Ehegatten und / oder Ihre Kinder, wenn Sie nicht haben, um, aber noch einmal, wenn Sie das nicht tun kann diese Tatsache mit Argwohn betrachtet werden, obwohl, wenn Sie es an den Agenten und Versicherer rechtfertigen kann Sie bekommen die Politik. Sie können Ihre Namen Empfänger (s) jederzeit ändern, während die Politik in Kraft ist.

Die meisten Lebensversicherungen werden nicht zahlen, wenn Sie Selbstmord begehen oder werden von einer benannten Begünstigten innerhalb der ersten zwei Jahre mit der Politik ermordet und es wird eine schriftliche Klausel in Ihrer Politik wie sein. Auch wenn eine Todesfallleistung Anspruch geltend gemacht wird, und es stellt sich heraus, Sie als Versicherungsnehmer belogen auf Ihre Bewerbung (wie Sie sagten, Sie nicht rauchen, aber Autopsie beweist du getan hast), wird das Leben Versicherungen nicht zahlen.

Wenn Sie für Lebensversicherungen gelten, müssen Sie bereit sein, einige sensible persönliche Fragen über finanzielle Angelegenheiten und Gesundheitsfragen zu beantworten. Die Mittel werden als objektive gleichgesinnten Profis trainiert und es gibt strenge branchenspezifischen Vorschriften über die Vertraulichkeit.

Einige Menschen bevorzugen für Lebensversicherungen Anwendung über das Internet. Dies kann eine gute Idee, wenn Sie wissen, was du tust, aber die gewöhnliche Mensch würde von Treffen in Person mit Agenten, die verschiedene Lebensversicherungen oder Treffen mit einem Versicherungsmakler oder Finanzberater um über die besten Optionen beraten, profitieren.
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